you're reading...
Банки, Кредити, Съвети

Сегашните кредитоискатели с нови кредити догодина


the business and the banksДнес бях на среща в Парламентарната комисия по икономика и туризъм. „Обсъждахме” промените в закона за потребителския кредит и изобщо банковите регулации. Беше много полезна среща за мен. Затвърдих си мнението,  че промените не се диктуват от нито един от хората в тази зала.
Следващите редове обмислям от доста време, но днес един приятел Десислав Данов формулира по доста прост начин нещата, които ще Ви разкажа сега.
Съмненията ми, че има нещо гнило в тези промени започнаха още на първата среща в бюджетна комисия. Защото на втората когато беше сформирана работна група бяха поканени Асоциацията на Банките, БНБ, КЗП… но не и представители на кредитоискателите. Ето стенограмата да си четете http://parliament.bg/bg/parliamentarycommittees/members/2066/steno/ID/3197

Но да се върнем на първата среща в бюджетна комисия. Тогава изказах мнение, че мярката да отпадане наказателната такса за предсрочно погасяване няма да даде резултат сама по себе си, защото тя ще бъде заменена от по-голяма първоначална такса, както стана с потребителските кредити преди време. Тази теза застъпих още тогава. Дали в следствие на това или на друго, в законопроекта за промяна в ЗПК залегна текст, който забранява на банките да събират първоначални такси. На второто заседание на бюджетна комисия обаче на което не присъствахме, в протокола Йордан Цонев казва, че първоначалната такса за банките реално ще остане.
В момента нещата се повтарят. Европа маха таксите за предсрочно погасяване с директива, а нашите  банки тук „драпат” за първоначалните такси. Тоест – взимат си парите предварително. Ако рефинансирате после, то си е Ваш проблем. В този момент се сетих за едно предаване в което участвах с Емил Хърсев. Той беше представител на банковото лоби, а аз на гражданите. Още преди година той беше склонен да отпадне тази такса и това ме озадачи. После в предаването Референдум отново се потвърди виждането на банките да отпадне тази такса. Трябва да знаете, че е заложено да отпадне, ако не сте с гратисен период или при „специални условия”.
Целта била „да се засили конкуренцията между банките”. Ако аз съм банкера, веднага вписвам в договора че лихвите са преференциални с 0.02% примерно в следващите 19 от общо 20 години.
kami_1
Това породи друг въпрос – колко кредитоискатели очакват да бъдат засегнати от тази промяна, тъй като тя няма да важи за съществуващите кредитоискатели (само да кажа, че тезата, че не можело промени със задна дата, днес не мина. Десислав Данов им обясни защо може от юридическа гледан точка) Зададох този въпрос на вносителите но не ми отговориха. Попитах дали имат някакви очаквания, но казаха че така трябвало по принцип да стане. Тогава извадих следния текст от отчета на БНБ и го прочетох на всички:
В края на отчетния месец жилищните кредити са 8.828 млрд. лв. и намаляват на годишна база с 0.8% (1.2% годишен спад през декември 2013 година).
Като направих изключително грешния извод, че на практика те няма да засегнат реално сегашните кредитоискатели. Попитах дали някой знае колко е живота на един кредит въпреки, че е изтеглен за 20 или 30 години? Пак не можаха да ми кажат. Това вече затвърди подозренията ми.
Промените се правят, защото сегашните кредитоискатели ще сключат анекс или ще рефинансират кредитите си в следващите няколко години. Чисто статистически живота на един кредит е не повече от 5 години. После е или рефинансиран, или погасен предварително, или към него има анекс за някаква промяна.
В този ред на мисли, въпреки, че никой не можа да ми обясни какви са действията на банковите служители срещу така наречената първоначална такса управление, то стана ясно. Тази такса няма да отпадне, защото тенденцията е банката да печели от такси, а не от лихви. А тези такси ще бъдат събирани от сегашните кредитоискатели, защото
1. Нови кандидати за кредит просто няма
2. Сегашните кредити чисто статистически имат живот 5 години.

Към момента в един кредит има 2 бариери. Първата е първоначалните такси и разходи, а втората таксата за напускане на банката – наказателна такса. Сега махаме едната и отпушваме изхода от банката. Добре но къде точно ще отидете? В друга банка или в същата, но с нови първоначални такси и нова начин на формиране на лихвата EURIBOR + надбавка.
Ето Ви един пример с който ще демонстрирам какво ще Ви се случи след промените, ако естествено не вярвате, че статистиката не важи за Вас и Вие няма да си рефинансирате или предоговаряте кредита въобще.

Към момента лихва от 8% се формира така
БЛП (определя се едностранно от банката) = 5%
надбавка (фиксирана за целия период на кредита) = 3%

В новия случай ще е така – 8% лихва = на

1м EURIBOR (към 01.02.1014) = 0.214%
надбавка = 7.786%

Къде е разликата?
1. EURIBOR в момента е на исторически ниски нива. Не може да стане отрицателен. Ето колко е бил преди кризата

01-02-2007

3,587 %

01-02-2008

4,190 %

2. В момента по сега действащия договор имате права. По рефинансирания ако Ви нарасне лихвата, то това ще е пазарно защото договора се води по новите условия. А лихвата ще нарасне със сигурност.
podkrepa-728x9 1

В този ред на мисли старите собственици на  кредити, ще хранят банките и в бъдеще, ако си рефинансират кредитите. Банките пък ще направят всичко възможно да Ви убедят да го направите. Не е трудно мисля „– Малко повече пари ще Ви дадем” или „Вижте тук вече е на пазарен лихвен процент…” Ако сте забравили как се прави, питайте някой с кредит в CHF. Той ще Ви обясни, колко убедителни могат да бъдат банковите служители.

Толкова за мотива за промените свързан с увеличаване на конкуренцията. Да видим другия мотив – яснота в правилата за определяне на лихвата.
Честно казано не ми се пише повече. И без това никой няма да го чете това, а трябва да пиша и „сериозна аналитична статия“ за срещата от името на асоциацията. Ще Ви копирам текста на проектозакона сами преценете.
”Референтен лихвен процент” е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия към договора за потребителски кредит променлив лихвен процент по кредита. Той представлява пазарно определян индекс LIBOR, EUROBOR*, SOFIBOR или комбинация от тях и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт.“
* аз си мислих че е EURIBOR

Ако Ви стане ясно – значи всичко е наред. Ако ли не… обаждайте се. Всеки член на асоциацията е добре дошъл. Не забравяйте обаче, че такава комбинация от индекси и индикатори мога да Ви спретна, че свят ще Ви се завие.
Теорията за капиталите които влизат в БГ и обслужването им от новите промени ще я проигравам друг път, ако мислите че има смисъл. Все пак според БНБ има доста сериозна конкуренция между банките и невероятна борба за клиенти. Доверието в банковата система е доста високо защото хората си държат в банките парите на депозит. Да се чуди човек тия от БАН изкараха проучване че над 65% от хората в БГ не искали да чуят за кредит.

Иначе среща като среща. От БНБ, Мин. Фин. И Асоциацията на банките призоваха да се „внимава” и да се изчака Евро-директивата. Даже ме изуми зам. Министъра на Икономиката. Г-жата говореше с думите на представителя на БНБ от протокола, който съм посочил по-горе. Направо бяха 1:1, ама надали са се съгласували предварително. Сигурно имат еднакви виждания. Реално – нищо конкретно. Сега ще чакаме второ заседание да видим там ще ни поканят ли, няма ли…?  Финансовия омбудсман, Фалита на физическите лица и регулатор извън БНБ оставихме за… по-нататък. Те не са толкова важни.

Васил Кендов

Реклами

About Kendov

Manager of DRAFTIS - Bulgarian Bank Loan Consultants

Дискусия

One thought on “Сегашните кредитоискатели с нови кредити догодина

  1. Интересно ми е дали на второ четене поне ще стане EURIBOR, но дори и да стане пак ми мирише на яко неграмотен закон.

    В тази връзка, винаги съм се чудил по отношение в България, какво толкова има да се пишат закони. Не може ли просто да се поръча един добър превод например на http://www.gesetze-im-internet.de/bgb/index.html ? Не може ли просто да копираме немските или австрийските или холандските закони и да “творим“ само при крайна необходимост?

    Posted by Krassimir Kostadinov | 26.02.2014, 18:28

Вашият коментар

Попълнете полетата по-долу или кликнете върху икона, за да влезете:

WordPress.com лого

В момента коментирате, използвайки вашия профил WordPress.com. Излизане /  Промяна )

Google photo

В момента коментирате, използвайки вашия профил Google. Излизане /  Промяна )

Twitter picture

В момента коментирате, използвайки вашия профил Twitter. Излизане /  Промяна )

Facebook photo

В момента коментирате, използвайки вашия профил Facebook. Излизане /  Промяна )

Connecting to %s

Follow kendov on WordPress.com

Архив

Реклами
%d блогъра харесват това: